Que ce passe-t-il en coulisse entre le moment où le consommateur effectue le paiement et le moment le moment où le marchand reçoit les la somme sur sont compte? Je vais essayer de vous raconter cette histoire en utilisant ce qu’on appelle le modèle de paiements 4 coins.
Il existe un modèle 3 points mais je pense que celui que je vous présente est demonstratif de ce qui se passe.

Les acteurs

Dans un modèle 4 coins il y a, surprise, 4 acteurs … dans la plus stricte théorie. je reviendrai sur les acteurs additionnels que l’on peut trouver en fin de page.

• Le consommateur:
  C’est le client du marchand qui choisit des articles sur un site et va les commander et les payer avec une carte de paiement.
• La banque du consommateur ou émetteur:
  C’est une banque qui gère le compte en banque du consommateur et qui, en général, lui fournit une carte de paiement.
• Le marchand:
  C’est le vendeur des articles que le consommateur va acheter et qui va lui fournir un moyen de paiement afin de collecter les données de la carte, le montant et d’autres données, et les transmettre à sa banque pour demander un paiement. Dans notre contexte, ce moyen de paiement est une page de paiement qu’il héberge ou sous-traite à un fournisseur de services spécialisé.
• La banque du marchand ou acquéreur:
  C’est l’acquéreur qui gère le compte du marchand ainsi que les demandes d’autorisation de paiements.

Le schéma

L’explication

Maintenant que nous avons fait connaissance avec les acteurs voyons comme l’histoire d’un paiement se déroule.

1 – Le consommateur accepte de payer en fournissant les données de sa carte au moyen de paiement mis à sa disposition par le marchand et confirmant le paiement.
2 – Le marchand, à travers le moyen de paiement, effectue une demande d’autorisation de paiement en direction de son acquéreur.
3 – L’acquéreur va effectuer des vérifications telles que la légitimité du marchand ou l’absence de temptative de fraude. L’acquéreur va effectuer des enregistrements et déterminer vers quel émetteur il doit aiguiller la demande. Il est possible que consommateur ait un compte auprès de la banque du commerçant, dans ce cas il est aussi l’émetteur et il effectuera la prochaine étape. 
4 – L’acquéreur envoit la demande de d’autorisation de paiement à l’émetteur.
5 – L’émétteur effectue des vérifications: est-ce une tentative de fraude? y-a-t-il assez d’argent sur le compte? est-ce qu’on dépasse une limite? etc.
6 – Si tout se passe bien, l’émetteur enregistre des données et répond favorablement à la demande. Il répond à l’acquéreur. L’acquéreur reçoit l’autorisation de paiement, l’enregistre puis il confirme au marchand.
7 –.Le marchand reçoit l’autorisation de paiement, enregistre des données, confirme au consommateur, puis traite la commande.
8 – Le consommateur reçoit la confirmation de paiement.

Ce n’est pas tout à fait terminé …

A ce moment, le marchand n’a pas encore reçu l’argent de cette transaction sur son compte. Certains marchands demandent le paiement tout de suite, d’autres lorsque les articles achetés ont été envoyé au consommateur. Dans le premier cas, un résumé des transactions de la journée est envoyée par le marchandà l’acquéreur en fin de journée. Une réconciliation a lieu entre l’acquéreur et tous les émetteurs puis les fonds sont transférés de banque à banque. L’acquéreur peut créditer le compte du marchand.  Dans le deuxième cas le marchand déclenche  la réconciliation plus tard.

D’autres acteurs?

Nous avons parlé plus haut de 4 acteurs. Pour les autres, il s’agit de fournisseurs de services.

 Les marchands, acquéreurs peuvent sous-traiter des aspects de la gestion des transactions de paiement. Voici quelques exemples:

• Le marchand fait appel à un fournisseur de paiements qui va gérer la page de paiement, des données de paiement et les flux de données avec l’acquéreur.
• L’acquéreur et l’émetteur peuvent sous-traiter une partie de l’hébergement de leur infrastructure à des sociétés spécialisée dans les réseaux.
• L’émetteur peut sous-traiter la gestion des comptes des consommateurs à une société d’informatique.

Ce ne sont que des exemples et les possibilités sont presque infinies.